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团尚科技:助贷是什么?有哪些模式?

作者:tuanshang发表时间:2019-03-15 16:31来源:未知
助贷定义
  近期,对于现金贷的各种声音此消彼长、不绝于耳,或猛烈抨击,或建言献策,或警示观望,团尚科技认为,不管现金贷未来政策走向以及这块蛋糕是否还足够诱人,未来现金贷企业应加强自身修为,向着更加可持续性的方向发展。
  据一些机构统计,在现金贷的从业机构中,助贷机构占比很大,半壁江山亦不为过。所谓助贷,即该类机构并不直接发放贷款,而是为借款人撮合匹配资金方,以实现资金的融通。业内尚没有对助贷机构有明确的定义,引用麻袋理财研究院的定义:“助贷业务是指助贷机构利用自身掌握的获客、风控及贷后管理优势,向资金方(包括网贷、消费金融公司、小额贷款、银行、信托等)推荐借款人,并获取相关服务费的业务。
  基于助贷机构的特殊优势以及助贷机构对资金方债权的回购约定,没有场景的资金方更有意愿提供借贷资金,与借款人自己去传统金融机构申请借款相比,通过助贷机构可以缩短申请时间、提高通过率、快速获取贷款。
助贷优势
  助贷机构的优势包括但又不限于以下情形,或者是具有某一单一优势,或是几种优势的结合:
  1. 场景优势:助贷机构服务于某一细分领域,可通过特定场景获得相当数量有借款需求的借款人,如电商平台通过内部流量转化出的优质借款人;
2. 获客优势:助贷机构虽没有特定场景,但基于对其获客平台的互联网营销,助贷机构能够有效获得有借贷需求的借款人。
 3. 技术优势:助贷机构往往是金融科技公司,通过大数据风控管理等技术手段可以有效识别借款人信用等级,建立黑白名单,以降低放贷风险。
  4. 贷后管理优势:助贷机构基于其场景优势,通过其关联机构或合作机构可以有效实现贷后催收,解决了资金方的贷后管理之忧,如携程小贷。
助贷模式
  作为交易居间撮合方,团尚科技经过梳理后发现助贷机构与资金提供方的合作模式粗略划分一般有以下几种,目前以半紧密型、管理型合作模式居多:
  1. 松散型合作模式:助贷机构仅向资金方提供借款人信息,资金方自行进行风控审核、放款以及贷后管理,助贷机构不承担放贷风险;
  2. 半紧密型合作模式:助贷机构不仅向资金方推介借款人还对借款人进行风控审核,同时,资金方也对借款人进行资信复核,该类助贷机构与资金方按照一定的比例共同承担资金损失风险;
  3. 管理型合作模式:即资金方仅提供资金获得固定收益,风控审核、贷后管理、资金损失风险等均由助贷机构负责,该模式下,助贷机构往往需要在资金方自有账户存入一定数额的保证金,以确保助贷机构可以及时承担借款逾期风险。资金方根据保证金数额决定放贷头寸。
  4. 债权转让模式,即助贷机构自身或其关联方先行向借款人放款,再将其持有的对借款人的债权转让给资金方。